Чтобы уполномочить банковскую организацию на совершение перевода, клиент должен подать соответствующее требование о перечислении денежных средств. Перевод происходит по реквизитам, указанным в этом документе. На проведение данной операции всегда отведен определенный временной промежуток. Причём законодательство ограничивает срок действия платежного поручения. Рассмотрим правила и действующие нормативные предписания, которые регламентируют данный срок.
Период исполнения
Для того чтобы разобраться в том, каким образом кредитная организация выполняет требования клиентов по переводу финансов, нужно знать отличия между:
- Установленным сроком исполнения платежного поручения.
- Сроком, в который такое поручение действительно.
Итак, срок исполнения платежного поручения – это время, за которое происходит перечисление денежных средств плательщика. Данный срок определен статьей 31 Федерального закона 1990-го года «О банках и банковской деятельности».
Кредитная организация производит исполнение поручения не позднее чем за один операционный день, после дня его поступления. Причём продолжительность операционного дня банк определяет самостоятельно. Если поручение исполнено несвоевременно, банк обязан уплатить проценты.
Имейте в виду, что данный срок не совпадает с временным периодом, в который поручение является действительным. Это время определяют исходя из иных законодательных норм, которые рассмотрим далее.
Учтите, что время исполнения налоговых поручений так же регламентируют отдельные нормы. Согласно статье 60 Налогового кодекса РФ, такой платеж должен быть проведён в течение одного операционного дня. Но если он проходит несвоевременно, в действие вступают статьи 133 НК РФ и 15.8 Кодекса административных правонарушений РФ. И ответственность по ним совсем иная, чем просто уплата процентов.
Получив клиентское требование, банк предпринимает следующие действия:
- одобряет право отправителя на использование денежных средств;
- анализирует целостность поручения на уплату;
- проводит анализ правильности оформления платёжных реквизитов;
- определяет, достаточно ли на счете денежных средств для осуществления перевода.
Если перевод ещё не поступил на счет – то есть не истёк период безотзывности – плательщик имеет право отменить поручение.
Период действия
Теперь рассмотрим, сколько времени платежный документ на перечисление денег имеет статус действительного. В соответствии с пунктом 5.5 Правил перевода денег, которые утверждены Центробанком 19.06.2012 года, срок действия платежного поручения составляет 10 календарных дней (не следует путать рабочий и календарный день!).
ПРИМЕР
Допустим, платежное поручение было сформировано 15 мая 2017 года. Чтобы определить время его действия, необходимо отсчитать 10 календарных дней начиная с 16 мая 2017 года. Искомой датой будет 25 мая 2017 года.
Таким образом, поручение может быть предъявлено кредитной организации для исполнения не позднее 25 мая 2017 года включительно. Если предъявить документ позже, банк откажет в его исполнении, так как срок действия истек.
Зная, что платежное поручение действительно 10 дней, плательщику не составляет труда рассчитать дату предъявления данного документа в кредитную организацию. Поэтому с учётом допустимого срока, он может грамотно распланировать свое время и посетить банк, когда это ему удобно, а не сразу после составления платежного поручения.
Поэтому прежде чем идти в банк, следует удостовериться, что платежное поручение на сегодняшний день является действительным.
Cрок действия платежного поручения - определен ли он нормативным документом? В статье мы ответим на этот вопрос.
Где закреплен срок действия платежного поручения
Срок действия платежного поручения закреплен в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 № 383-П (далее - Положение). Согласно п. 5.5 Положения он составляет 10 дней и отсчитывается со дня, следующего за днем его составления. Это значит, что оформленную платежку возможно предъявить в банк не сразу - это можно сделать как в день составления, так и в любой день из последующей декады.
Обратите внимание, срок определен не в рабочих днях, как большинство «налоговых» сроков в НК РФ, а в календарных, т. е. в него включаются выходные и праздники. На это прямо указано в п. 5.5 Положения.
Заметим, что до 08.06.2014 правило о сроке годности платежки было сформулировано несколько иначе. В нем говорилось о 10 днях со дня составления. В связи с чем возникал вопрос, как посчитать 10 дней: включая день составления или не включая его. При его разрешении ориентировались на ст. 191 ГК РФ, согласно которой течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть день выписки платежки в срок ее действия тоже не включался.
Разъяснения о том, что исчисление срока начинается на следующий день после составления поручения, давал и сам Банк России (письмо «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"»). Впоследствии своим указанием от 29.04.2014 № 3248-У ЦБ РФ подправил норму, и вопрос исчерпал себя.
Что будет, если платежка просрочена
Банк просто ее не примет, а вам нужно будет либо изменить дату поручения, либо составить новый документ.
Первый вариант идеален, если после просроченной платежки других не было. Тогда не собьется хронология. Если же за документом, срок представления в банк которого пропущен, уже были исполненные банком поручения, рекомендуем оставить этот документ без исполнения и составить новый. При необходимости наличие непроведенного документа можно легко объяснить истечением срока его действия.
Каков срок исполнения платежного поручения банком
Срок представления поручения в банк и срок его исполнения банком - понятия разные. Сроку исполнения платежки посвящены п. 1 ст. 863 ГК РФ и ст. 31 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I. Согласно последней норме исполнить платежное поручение банк обязан не позже следующего операционного дня после получения этого документа. Разумеется, при наличии на счете необходимой суммы денег.
Срок поступления платежки в банк отражается в специально отведенном для этого месте документа - поле 62. А в поле 71 банк проставит дату списания денег со счета.
Подробнее о полях, имеющихся в платежке, читайте в материале .
Итоги
Установленный законодательно срок действия платежного поручения существует и равен 10 календарным дням. При его пропуске платежку банк не примет, и потребуется либо поменять дату в просроченном документе, либо создать новый.
Во всех банках действует собственное расчетно-кассовое время обслуживания. Платежный день в Сбербанке продолжается ровно столько, сколько длится работа электронных систем. Для каждого клиента на сегодняшний день может быть установлен определенный график обслуживания, а для тех, кто пользуется платежными системами, транзакции, могут выполняться круглые сутки.
Срок исполнения платежного поручения
Банковские учреждения устанавливают собственные правила приема и обработки платежей. Однако, если речь идет о защищенных статьях расходов, то их рассмотрение и обработка имеет четкие установленные сроки, также, как и платежи с пометкой «срочные».
Каждое представительство имеет свой график работы, соответственно центральное отделение сбербанка работает без выходных. Зайдя на сайт представительств можно ознакомиться конкретно с графиком работы каждого из них. Помимо этого, имеется информация, согласно которой можно узнать контактные телефоны в конкретном городе или подобрать максимально близко расположенный офис.
Согласно регламенту работы, Сбербанк обрабатывает платежи, которые были оформлены согласно установленным нормам. В частности, исполнения по платежам проводится в рабочие дни, кроме выходных и праздничных дней. Узнать, до скольки сбербанк проводит платежные поручения, можно непосредственно у того, с кем был заключен контракт на обслуживание или представителя банка.
Внутренними правилами банка установлен срок обработки платежных поручений
Таким образом, исполнение финансовых документов, полученных от клиента, производятся на основании поступающих документов в банк:
- в бумажном виде – с 9:00 по 15:00;
- в электронном варианте с 09:00 по 17:00, а по пятницам и предпраздничные дни обработка производится в период с 09:00 по 16:00.
Все инструкции по обработке платежей выполняются на протяжении двух дней, после поступления документов в банк.
Стоит отметить, что платежный день в Сбербанке - это период времени, на протяжении которого может функционировать учреждение. Момент открытия электронной платежной системы знаменует начало рабочего дня. Как только такие системы завершают свою деятельность, прекращается и банковский платежный рабочий день. В этот период времени могут происходить самые различные транзакции, которые входят в компетенцию Сбербанка.
Правила обработки срочных платежей
Они могут рассматриваться банком на протяжении определённого установленного периода. Платежи, которые имеют статус “неотложный платеж”, сбербанк рассматривает моментально. Они, как правило, имеют пометку “неотложный”, их могут проводить даже по завершении операционного времени, в соответствии с определенным перечнем валют и при наличии лимита суммы, установленных на счете клиента банка.
Стоит также отметить, что Сбербанк ввел новации для своих корпоративных клиентов, предложив им время обработки платежей (только для корпораций). Таким образом, те пользователи, которые обмениваются финансовыми документами через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» имеют все шансы использовать время с 07:00 по 23:00, также внедрена возможность использования времени как в выходные, так и в праздничные дни.
Таким образом, внедрение информационных технологий позволяет поставить свой бизнес на поток, тем самым расширяя границы и не завися от временных рамок.
Для корпоративных клиентов сроки рассмотрения платежных поручений уменьшаются
Инновации в современном банковском мире
Работа в программном обеспечении Сбербанка “бизнес онлайн” в режиме реального времени не составляет большого труда, так как понятный и удобный интерфейс, разработанный специалистами банка, позволит осуществлять массу операций без траты времени на переезды и подписание обильного количества бумаг.
Преимуществ в работе с электронной системой множество, однако особенно выгодна опция срочный платеж, благодаря которому в круглосуточном режиме клиенты могут совершать транзакции на своём счету.
Источник: журнал "Деловой квартал"
Наталья Баранчикова
Как долго проходят платежи?
Валентина Коркина, начальник управления межбанковских расчетов и корреспондентских отношений СКБ-банка: Платежи, поступившие до 16 часов, мы отправляем в тот же день. Если клиент предоставил документы в бумажном виде, некоторое время уйдет на их обработку. Электронные платежи осуществляются гораздо быстрее. «День в день» мы проводим и зачисление средств на счет клиента. Чтобы контрагент получил деньги максимально быстро, лучше пользоваться электронной системой «Банк-Клиент» или «Би-Принт» и предоставлять платеж до 13 часов. Банк отправляет средства «день в день» независимо от состояния собственного корреспондентского счета: для обеспечения скорости прохождения платежей заключен специальный договор с ЦБ, в рамках которого СКБ-банк может получать внутридневные кредиты. Скорость зависит не только от конкретного кредитного учреждения. После того как банк отправил электронный платеж, средства попадают в Центр обработки информации ЦБ. После этого они зачисляются на корреспондентский счет банка-получателя и поступают на счет клиента. Если между банками установлены корреспондентские отношения, то платеж осуществляется напрямую, без участия ЦБ, а это значительно быстрее. Андрей Антипов, заместитель председателя правления Меткомбанка: В среднем один платеж с момента поступления в банк до конечного получателя идет два часа. На скорость влияет территориальный фактор, а также то, каким способом банк получателя принимает платежи. Когда получатель - клиент другого банка, расчеты проводятся «день в день», если они поступили до 15 часов. Когда получатель - наш клиент, платеж будет осуществлен в тот же день, если документы поступили до 16 часов. Платежи в города, где есть наши филиалы, мы проводим менее чем за час. Высокую скорость операций гарантируют системы дистанционного банковского обслуживания. Галина Сушкова, начальник ОПЕРО банка «Драгоценности Урала»: Платежи проходят «день в день», если документы поступили на бумажном носителе в течение операционного дня. Если позже, то средства будут переведены в первой половине следующего. Скорость исполнения платежей увеличивает система «Банк-Клиент». Евгений Турутин, директор департамента развития бизнеса Золото-Платина-Банка: Платежи списываются с расчетного счета клиента и отправляются с корреспондентского счета этой же датой в течение всего операционного дня. Благодаря системе электронных расчетов между подразделениями Банка России платежи коммерческих банков Екатеринбурга проходят в течение 10-15 минут. При отправке денег в Москву нужно учитывать, что там действует рейсовая система приема и обработки платежных документов. Поэтому нужно рассчитывать на зачисление средств на счет получателя в течение 1-3 часов. Специальных тарифов для ускорения платежей у нас нет, но, если клиент захочет отправить средства индивидуально, банк всегда готов пойти ему навстречу. Наталья Миняйло, начальник отдела клиентского обслуживания коммерческого банка «ГРАН»: У нас есть стандарт обработки платежных документов, на эту процедуру уходит 30 минут. Все платежи, которые поступают в банк до 16 часов, обрабатываются «день в день». Если клиенту необходимо провести платеж в более позднее время, он может написать письмо в банк. Если такое заявление поступит до 17.30, платеж уйдет в тот же день. Эта услуга оплачивается дополнительно. Марина Галушина, начальник учетно-операционного отдела филиала банка «УралСиб» в г. Екатеринбурге: Сроки обработки платежных документов оговариваются в договоре банковского счета. Статья 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обязывает банк «осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа». Некоторые используют эту формулировку с выгодой для себя. Идеально, если банк производит зачисления на счета клиентов до момента завершения расчетов РКЦ, а оплату поручений - до максимально возможного времени. Встречается также «индивидуальный подход», когда клиент может заключить договор с кредитным учреждением на особых условиях. Сократить время прохождения платежа до минимума нашему банку позволяет широкая филиальная сеть, а также открытые корреспондентские счета в других кредитных учреждениях. Важно не только количество самих счетов, но и остатки, которые банки держат на них. Наталья Калиниченко, начальник расчетного центра Банка24.ру: В нашем банке стоимость перевода по системе «Интернет-Банк» составляет 9 руб. 90. копеек за каждый документ, независимо от суммы перевода, времени и региона, куда отправляется платеж. Все документы клиентов обрабатываются автоматически, без участия операционистов, и исполняются в течение 10-20 минут. Наши клиенты могут воспользоваться бесплатной услугой «Информирование клиентов о движении средств по счету», чтобы контролировать время отправки платежей и их поступление на счет. Мария Плаксина, начальник департамента обслуживания корпоративных клиентов Уралвнешторгбанка: Платежи по Уральскому региону банки осуществляют «день в день». В другие регионы - в зависимости от времени подачи платежных документов и места назначения. Скорость также зависит от системы дистанционного обслуживания, которой пользуется клиент, и от режима работы банка с платежами. В УВТБ зачисление, обслуживание и списание средств со счета проходят в автоматическом режиме. Все платежи, поступившие в банк до 16 часов в бумажном виде и до 20 часов в электронном - по каналам ДБО, будут исполнены в тот же день. Средства сразу поступают клиенту, минуя транзитные счета. Платежи, которые приходят в банк после 20 часов, осуществляются на следующий день. Такой график - из-за разницы во времени - удобен при работе с Москвой. Однако порядок расчетов с Московской областью зависит от режима работы территориального учреждения ЦБ в Москве. Центробанком определены всего 5 рейсов в течение суток для всех банков. Мы гарантируем исполнение платежа в Москву в течение 2-3 часов.
Скорость в современных условиях является главным преимуществом для бизнеса. Поэтому при совершении банковских переводов нужно учитывать сроки перевода денег между банками. Желательно, чтобы такой временной интервал был минимальным.
Также и пользователи физические лица, совершающие отправку средств со своих счетов, желают минимизировать сроки по этой операции. Ведь деньги иногда нужны очень срочно, например, необходимо лечение или другие жизненные ситуации, неподразумевающие промедления.
Переводы внутри региона
Наиболее быстрыми являются переводы внутри одного региона. Примерное время зачисления на счет другого банка при отправке через кассу ограничено следующим расчетным днем. Это зависит от схемы работы финансового учреждения. Все платежи группируются в конце дня в один расчетный документ.
Перевод денег
В послеоперационное время такие документы собираются для отправки в головном филиале.
Затем автоматически они отправляются в банк получателя через систему электронных платежей (СЭП).
Суммы могут поступать на корреспондентский счет банка получателя поздно в тот же день или в начале следующего рабочего дня. Затем проводится перераспределение операций по конкретным филиалам банка-получателя. Это тоже может занять некоторое время, особенно если число таких операций достаточно велико.
Переводы за пределы регионов
Более частым видом переводов является отправка денег на расчетные счета других банков, зарегистрированных в другом финансовом регионе. Для прохождения этой финансовой информации необходимо немного больше времени. Здесь задействован головной офис банка, кроме региональных подразделений. Поэтому в среднем время перевода денег между банками в таком случае может доходить до двух рабочих дней.
Международные переводы
При отправке денег за границу, со своего валютного счета на валютный счет в другой стране, требуется времени до трех дней. Этот лимит зависит от банков-корреспондентов, участвующих в операции. Ведь деньги сначала списываются с баланса клиента-отправителя, затем проходят со счетов банка-отправителя на корреспондентские счета немецких или американских посредников, а лишь в последнюю очередь с их балансов зачисляются на банк-получателя и потом заходят на пользовательский баланс.
Международные переводы
При всех международных операциях на нескольких стадиях проводится валютный контроль таких зачислений.
Поэтому также такая операция затягивает некоторое время.
Карточные операции
Более быстрыми можно назвать карточные операции. Списание с баланса и зачисление по системам Visa или MaserCard проводится между разными банками от нескольких минут до нескольких часов. Но нужно знать, что если операция проводится в разноименных валютах, то может списаться уточненная курсовая разница у отправителя в течение двух рабочих дней.
Похожие статьи
